联名信用卡到美团月付,美团的“千亿金融梦”能做好吗?

松果财经
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金融领域是每一个酣战的互联网企业宣示野心的必争之地。

每一个手握流量重器的企业,都虎视眈眈的盯着金融市场这块肥肉,只等待一个合适的时机全力出击。

即使央行对第三方支付牌照的发放把控一年严过一年,巨头们还是想尽办法申请、收购、合并只为一张金融领域入场券。

王兴在2015年描绘完他的“千亿金融梦”后,美团便加紧了征伐的脚步。

美团的千亿金融梦

从收购钱袋宝获得第三方支付牌照到拿下民营银行牌照,美团以迅雷不及掩耳之势完成底层金融建筑的搭建,随后又以面向B端的经营性贷款为入口,一步一步将触手伸进C端金融领域。

2018年,美团推出联名信用卡;2020年,美团推出美团月付,小额消费贷的布局基本完成。

从联名信用卡到美团月付,美团做金融的野心昭然若著,但美团能做好吗?

一、千万发卡量级机构的业务逻辑

众所周知,互联网业务最为烧钱。进入21世纪,互联网展现出了强大生命力,在国家政策的大力支持下,互联网+业务如雨后春笋爆发了一茬又一茬。

虽然资本对互联网+业务表现出了浓厚的兴趣,但是对于互联网巨头们来说,一味的融资并不是长久之计。为了保证资金流的充足与稳定,上市和开展金融业务成为最好的选择。

在一众互联网巨头当中,美团进入金融领域的时间其实是有些晚了。2015年京东金融已经初具规模,第一张联名信用卡——小白卡也提上发行日程,美团慎之又慎的考虑自己未来的发展道路,最终选择与区域性商业银行合作发卡。

美团的千亿金融梦

避开大型商业银行和发行联名信用卡对于美团来说至少有三点好处:

(1)当时的市场上,腾讯、京东等大批互联网企业已率先开启金融服务,大部分大型商业银行都与之达成了合作,或是提供平台成为信用卡的发展中介,或是推出联名信用卡。而信用卡的发行并不是无上限的,消费者有了这个银行的信用卡后很难再去办一张同样的信用卡——即使是不同机构的联名。

这个时候,被其他巨头们“忽视”的区域性商业银行的价值就体现出来了。由于区域性商业银行的合作平台不多,消费者不会为办哪家的联名卡感到为难,又因为区域性商业银行的用户数量少,通过美团办卡的新用户就多。

(2)由于美团手握“流量重器”,在与区域性商业银行合作的过程中处于强势地位,能为自身带来最大利益。

对于银行来说,信贷业务是其主要收入之一,而区域性商业银行由于受地域限制严重,与大型商业银行相比获客优势很小,与美团合作能达到快速获客的目的。事实上,发卡量最大的上海银行2020年通过美团发卡的数量超百万,而其全年发卡量也不过165.28万户。

美团提供流量,自然要索取回报。所有的美团联名卡均参与了外卖满减和零花积分等活动,这部分成本必然是由银行承担大部分或者全部承担的。美团用流量换补贴,又以补贴将用户与平台牢牢绑定。

(3)联名信用卡对于美团来说,一方面借银行之手提高美团在金融领域的知名度,一方面又能为美团后续推出美团月付等类似的金融产品积累经验。

从使用场景来看,美团月付与美团联名卡有许多重合的地方,为什么美团还在推联名卡呢?主要还是美团月付使用场景受限太严重,几乎全被限制在“外卖”这个场景当中。而信用卡的使用场景要多得多,借助这张联名卡,美团可以顺利的打入其他领域,完成金融布局。

如今数字货币已经开始试点,金融市场势必迎来一场革新。为推动数字货币的发展支付政策一定会逐渐偏向线上。今年年初,美团携手银联与江苏银行发行了首张无界数字信用卡,这背后是美团借信用卡开展数字货币业务的未雨绸缪。

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